《表1 部分互联网现金贷产品费率及罚金情况》

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《互联网现金贷发展现状分析及监管建议》

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《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》规定了个人网络借贷的性质为民间借贷，其行为受合同法、民法通则等相关法律法规的司法解释规范。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。为规避36%的借贷利率红线，平台往往采用日息、月息的概念吸引借款人，看似较低的日息利率折算成年化利率后往往高得离谱。平台除了采用偷换概念的方式外，还通过以下两种手段误导借款人:一是通过各种名目的费用变相提高借款人的借贷成本。部分平台的借款成本计算非常复杂，借款人除了需要支付利息外，还要支付手续费、管理费等名目繁杂的费用，如果延误还款，逾期罚金也非常高。综合计算下来实际年化利率可能会在100%以上。二是实际到账金额与合同约定借贷金额不一致。部分平台在发放贷款时，从借款本金中提前扣除利息、手续费等各种名目的费用，导致借款人实际收到的借款金额与合同约定金额不符，相当于提高了借款人借款利率，这种手段在民间高利贷中被称为“砍头息”。部分互联网现金贷产品费率及罚金情况见表1。