《表2 P2P网络借贷平台的运作模式》

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《基于SCP视角的P2P网络借贷发展问题》

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资料来源:根据相关网站信息整理

根据SCP理论，市场行为是中间环节，决定着市场绩效，又受到市场结构的影响。在我国正常运行的P2P网络借贷平台中，存在着不同的运作模式:宜人贷先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，再将回流的资金继续放贷，网站只负责提供交易信息，其他交易都在线下完成；玖富普惠采用的是O2O模式，在线下寻找借款人，平台本身或者合作机构审核借款人的信用，通过审核后会将借款人的需求发布到线上，同时在线上吸引投资者，有效地进行风险控制；拍拍贷平台是纯线上模式，主要提供信息匹配服务，规范透明，交易成本低；以陆金服为代表的担保模式下，需要在借贷关系中引入担保，规避投资者风险，主要有抵押担保、担保公司担保、保险公司担保及风险准备金担保4种模式，由于引入担保环节，借贷的业务环节和流程复杂、时间较长，效率受到影响（表2）。