《表5 信任与家庭信贷占比》

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《信任视角下的家庭借贷行为研究》

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进一步地，信任能够对家庭负债结构产生重要影响。由于信任能够提升家庭获得正规借款的概率，家庭会更多使用正规信贷，所以家庭总负债中正规负债的比重随之提高。同时，由于信任度高的家庭会减少使用非正规借款，所以家庭总负债中正规负债比重会随之降低。从表5第（2）列信任与家庭正规信贷占比来看，估计系数为0.699，在1%的置信水平显著，表明随着家庭信任度提高，正规负债占总负债比重显著提升69.9%。信任度高的家庭获得正规借款的概率更大，家庭更多使用正规借款，提高正规负债比重。第（4）列信任与非正规信贷占比来看，估计系数显著为负，表明信任度高的家庭会降低非正规负债占比。因此，信任能够提高家庭正规负债占比，非正规负债占比会随之降低。同时，Wald内生检验估计值分别为19.98和30.32，均在1%的置信水平拒绝不存在内生性假设，使用工具变量进行估计是必要的。因此，信任不仅会影响家庭借款决策，且会进一步改变家庭负债结构，提高正规信贷占比，降低非正规信贷占比。