《表2 近十年存贷款数据涨跌 (单位:亿元)》

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《三期叠加阶段我国网上银行业务发展分析与对策研究》

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数据来源:央行金融统计数据报告

其次，利率市场化发展趋势下，以余额宝、理财通为代表的在线理财和包括宜信、人人贷等代表的P2P，这两种模式对以传统商业银行为代表的债权中介体系带来最大的冲击和颠覆。传统银行被冲击和颠覆结果正如马云所说:“如果银行不改变，我们将改变银行”。2014年1月，人民币存款罕见地大幅减少了9402亿元（见表2所示），幅度创近六年同期新高，一时间9400多亿元存款搬家去向问题引发了各方的高度关注。2016年1月和2017年1月的人民币存款同样出现了大幅度减少的现象，进一步反映了传统银行业务遭受到互联网金融的冲击。存款搬家现象，是互联网金额对传统银行业务冲击的冰山一角，传统银行面临“选用户”还是“选利润”之两难，而互联网金融，以P2P在线理财为代表，以起始金额低、利润高为突破口，用更高效、成本更低运作冲击传统商业银行网上银行业务。