《表5 存款保险制度对银行市场约束的影响检验———大型银行vs中小银行》

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《存款保险制度是否影响银行市场约束——基于中国和跨国数据的实证研究》

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为进一步考察不同类型银行之间的差异，对大型银行与中小银行进行分组回归。结果如表5所示（1），存款保险制度对中小银行市场约束力的影响远大于大型银行。原因可能是，国有银行存在政府隐性担保，即使没有建立显性存款保险制度，公众也会认为大型银行的存款不会有损失的可能，因此，存款保险制度对大型银行的市场约束影响不大。对于中小银行而言，资金充裕程度不足、融资渠道有限、缺少隐性的政府担保等，均影响市场约束效力。从存款人角度分析，存款人有理由认为存款保险制度的保障效力对中小银行更显著，因此，存款保险制度引入后，存款人对中小银行的监督动机明显弱化。从银行角度分析，存款保险制度为中小银行带来了更多的道德风险问题和管理层代理问题，中小银行更倾向通过提高存款利率，从事更多冒险活动来吸引更多的市场份额，说明存款保险制度的设立削弱了中小银行的市场约束。