《表2 美国网贷行业的主要监管机构》

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《国外互联网金融支持小微企业融资的实践——基于美国与英国的经验借鉴》

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一是监管机构。2008年10月，美国证券交易委员会（SEC）以《1933年证券法》为依据，认定网贷平台发售收益权凭证的行为属于证券交易行为，因此网贷平台要同传统证券商一样必须在SEC进行登记注册，并通过信息披露和反欺诈条款保护投资者。同时，由于网货平台要在美国各州开展业务，因此要满足以北美证券管理协会（NASAA）为代表的各州证券监管部门实施的地域准入监管，获取在当地开业的运营资格，即网贷平台需要在美国各州逐个进行登记注册以获取在各地展业的资格。为保护消费者权益，美国消费者金融保护局（CFPB）对涉及网贷行业金融消费者领域的产品和服务也具有监管权力。CFPB有权要求网贷平台充分披露相关信息，以帮助消费者理解其中的条款、成本和风险，同时建立数据库收集金融消费者投诉并作出反应。在网贷业务中组织和发放贷款的Web Bank商业银行必须遵守《金融服务现代化法案》中的金融隐私条例，并接受联邦存款保险公司（FDIC）的监管。联邦贸易委员会（FTC）虽不是一个监管机构，但有权对金融服务领域的歧视与欺骗性行为进行调查执法。网贷平台因参与了第三方债务催收活动，需要接受FTC的调查监督并受理金融消费者的投诉。美国网贷行业主要的监管机构见表2。