《表1 2 财富不平等对商业保险消费决策的影响》

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《金融素养对家庭商业保险消费决策的影响——基于中国家庭金融调查(CHFS)的分析》

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根据表12的回归结果，不管是用Gini系数还是Theil指标来衡量财富不平等，其系数估计值均在1%的水平上显著为负。这说明随着中国财富不平等的扩大，家庭消费商业保险的可能性会减小，并且家庭持有商业保险的规模也会缩减。首先，因为家庭财富积累少的家庭受到大病冲击的影响往往更为严重，而这类家庭往往缺乏商业保险消费的能力；家庭财富积累多的人由于商业保险无法满足他们的需求，且更倾向于参与风险市场，因而减少对商业保险的消费。再者，由于社会资源更容易流向财富积累多的家庭，一部分富人进入高端医疗或者金融行业，使得社会资源特别是医疗资源分配不均，加上现阶段国内医疗、养老等保障制度不够完善，保险市场监管乏力，导致需要购买商业保险的消费者被排斥在商业保险市场外。最后，家庭财富不平等程度的扩大增加了未来的不确定性，激化了社会矛盾。收入水平低的家庭往往缺乏金融素养，他们的风险偏好较低且对保险的信任度不高，导致其不愿意参与商业保险的消费投资，这与中国家庭商业保险参与率低的事实一致。