《表4 我国居民人均可支配收入和人均消费支出》

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《我国老龄金融发展问题和对策研究》

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根据历年统计公报整理。

老年人的财富保值、增值、有效管理是老龄金融服务的基本目标。老年人一生的收入主要来源于三种渠道:一是工作职场收入；二是投资运营收入；三是赠予继承收入。要想经济充裕，必然离不开尽力赚钱、变法生钱和谨慎守钱这三个环节，特别是老年人更要合理审慎地规划管理好现在和未来的现金流，在资产保本保值的前提下稳健、持续增值，这样才能实现对老龄后生活计划的财力物力支撑。然而目前我国大多老龄金融服务产品存在创新不足的问题，同时由于老年群体收入偏低和传统观念的限制，单一的储蓄模式依旧是大多数老年人管理财富的基本方式，这虽然能够最大限度保障财富的安全性，但很难实现继续增值。面对日益多元化和复合化的养老需求，必须创新老龄金融服务产品的种类，逐步转变老人依靠单一储蓄来管理财富的模式，推动老龄金融市场健康发展，增加老年群体的财产性收入。第一，丰富老龄金融服务产品的种类，满足多元化复合化的养老需求。从我国老龄金融面向的服务对象来看，中老年群体人数众多，这一体量巨大的客户群会对金融保险机构产生巨大吸引力。创新的核心是要提高老龄金融服务的靶向性、有效性、丰富性和低费性。例如:除储蓄、保险等传统老年金融产品外，逐步开展养老理财、以房养老[5]、遗嘱信托等新型业务；此外，不同年龄阶段存在不同的特性，故其风险承受能力存在不同，这就需要产品有靶向性。第二，更新传统投资理财观念。各金融和保险机构应积极借鉴发达国家的先进经验，不断结合老年群体的养老服务需求，强化优质老龄金融服务产品的研发，引导不同年龄阶段的老年人群改变对待养老金融的观念，在我国老龄化日益加深的背景下，积极有效地做好老龄金融准备工作，尽早通过老龄金融服务平台积累养老财富，提高养老保障水平（见表4）。第三，在老龄金融服务业不断拓展和互联网金融蓬勃发展的今天，还需要强化老龄服务金融监管体系。可通过金融知识宣传、教育等方式提高老年人金融投资意识和风险防范能力；与此同时，加大金融诈骗打击力度，营造安全的老龄金融服务发展环境，给老年人一个放心的理财空间。